[노후대비를위한 개인연금] 연금저축보험과 변액연금보험의 차이점 및 비교

 

 

 

우리나라는 현재 빠르게 고령화시대에 진입하고 있습니다

 

이러한 고령화시대에 맞춰 개인적인 노후준비를 해야하는데요

하지만 대한민국 국민 중 제대로 노후를 준비하는 사람은 10명 중 1명 정도로 라고 하네요

 

노후대비의 필요성을 알지만 자녀부양과 생활비가 우선이다 보니  노후대비는 당연히 후순위로 밀리게 됩니다

 

따라서 연금보험은 20~30대부터 미리 월 10~30만원 소액을 30년 이상 장기 투자하면서

연금마련을 돕는 연금보험이 가장 효과적인 방안이라 할 수 있습니다.

 

현재 많은 연금보험상품들이 나와있는데 어떤 상품들을 가입하는것이 현명할까요?

 

연금보험은 본인의 자산규모와 투자성향에 맞춰 결정하는 것이 가장 유리합니다.

 

리스크를 줄이고 안정적으로 노후대비만 할 것인지, 리스크가 있지만 공격적으로 투자해

노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지에 따라 필요한 상품이 달라집니다.

 

 

 

연금보험 연금저축보험/변액연금보험/변액유니버셜보험 비교하기

 

 

 

 

 

 

※ 안정성(연금보험 연금저축보험)

 

공시이율을 통한 안전한 노후대비로는 일반 연금보험과 연금저축보험이 있습니다.

 

일반연금보험은 공시이율에 따라연금수령액이 결정되며 예금자보호까지 받는 안정적인 보험상품이지만

큰 이익을 기대하긴 힘든 것이 사실입니다.

 

연금저축은 근로자와 개인사업자를 대상으로 1년에 400만원 한도로 소득공제를 해 주어

본인의 소득규모와 미리 원천징수한 소득세를 근거로 계산해 최대 154만원까지 세금을 절약할 수 있습니다.

그러나 55세 이후부터 5년 이상 무조건 연금으로만 수령해야 하며 연금소득세 5.5%를 원천징수합니다.

연금 수령중 사업소득이나 다른 소득이 있을 경우 합산해 종합과세 되는 것도 고려해야 합니다.

급한 일이 생겨 일시금으로 찾아 쓸 경우에는 원금과 이자를 포함한 전체 금액에 22%를 세금으로 내야합니다

특히 여성 근로자의 경우 결혼이나 출산과 동시에 직장을 그만두는 비율이 높은데, 퇴직하면

소득공제를 받을 수 없으므로 신중한 선택이 필요합니다.

비과세되는 연금보험 상품은 세금을 돌려받는 소득공제 기능은 없지만 10년 이상만 유지하면 일시금으로 찾아서 쓰거나 중도인출로 긴급자금을 활용하든, 연금으로 받든 세금을 내지 않으므로 직업과 소득규모에 따라 전문가의 상담을 통해 가장 적합한 상품을 추천받는 것이 좋습니다.

 

 

※ 안정성+수익성(변액연금보험)

 

비과세이면서 펀드에 투자해 좀더 높은 수익을 추구하는 변액연금보험입니다

 

변액연금보험은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품으로 일반 연금보험보다

더 공격적인 투자가 가능합니다

 

주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재합니다.

 

보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면

원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있습니다.

 

이같이 변액연금보험은 월 10~20만원의 적은 돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 주는 것이 장점입니다.

 

 

※수익성(변액유니버셜보험)

 

일반적인 보험상품의 보장성을 더해 투자와 수시입출금 기능까지 합한 상품입니다
납부한 보험료로 펀드도 투자하고, 펀드에서 만들어낸 수익 실적에 비례해서
계약자에게 수익을 지급해주는 보험입니다

 

아무래도 공격적인 상품이기 때문에 주식시장이 하락할때는 원금보장이 힘든상품입니다.

 

연금가입시 가입시 주의할점

 

연금보험은 10년이상 을 바라보는 장기상품으러 중간에해지하면 원금 손실을 볼 수 있으므로

가입부터 신중해야합니다

 

그러기 위해서는 연금가입시 정직하고 객관적인 자산관리사와 상담이 필수입니다.

 

수수료는 얼마인지 중도해지를 하면 최저보증은 왜 안되는지 등을 자세히 설명해줄 전문가가 있어야

소비자피해와 불완전판매를 줄일 수 있습니다.

 

또한 변액연금 같은경우 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조이기에 같은 회사의 상품일지라도

운용회사, 사업비, 회사의 재정구조, 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라 내 상품의 수익률이

달라질 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 변액연금보험추천과 노후를 맡기는 것이 중요합니다.

 

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